服務問題受到詬病、消費者投訴屢現、行業投入數億元后巨虧離場……自2013年推出至今，碎屏險的發展經歷多個“心碎時刻”。

　　近日，螞蟻保碎屏險業務負責人續玉在一場交流會上透露，螞蟻保碎屏險在7月至今再次上線兩個多月后，已經實現初步盈利。碎屏險香在哪里？螞蟻為何選擇卷土重來？這次盈利究竟是做對了什么？

　　碎屏險八年“攻防戰”

　　市場調研數據顯示，2012年起，中國超過美國成為全球最大智能手機市場，大屏幕手機逐漸普及，手機屏幕保險的需求開始被市場關注。自2013年起，人保財險、眾安保險等多家保險公司先后開始在碎屏險領域的多渠道探索。

　　最早“吃螃蟹”的是眾安保險。2013年11月6日，眾安在線財產保險有限公司正式開業，發現以蘋果手機為代表的大屏智能手機的屏幕維修費用很高，這一痛點讓眾安萌發了做碎屏險的想法，但這一嘗試卻并不成功。

　　2014年5月，支付寶、眾安、阿里云與酷派合作，在酷派手機中預裝支付寶APP，所有支付寶用戶首次登錄時，都可以以1分錢領取一份一年期的碎屏險，但是，由于對新機碎屏險業務了解不透徹、定價不充分、風控措施失靈等，賠付率一度高達3000%，隨后在三個月左右后就被下架。

　　2015年5月，在新機碎屏險領域失利后，眾安開始探索存量機碎屏險業務，并引入人工智能技術與創新的風控流程。但是，投保流程卻成為限制這一險種發展的重要原因。

　　在這一時期，用戶投保必須拍攝手機照片并且上傳，但由于OCR識別二維碼技術不成熟、交互體驗不夠好、識別能力不夠強，技術嚴重依賴SDK能力提取照片和用戶信息，因此只能承載在眾安自身的APP里，流量有限，導致投保用戶遠遠不及預期。

　　此后的2016年、2017年，眾安也探索了與分期平臺、第三方維修平臺合作的方式，也都由于風控措施不達標、修機后不能讓客戶滿意等原因未能成讓碎屏險實現盈利。

　　螞蟻保負責人續玉對 表示，多年以來碎屏險業務存在的問題包括：寬核保嚴理賠，或者需要用戶進行繁瑣的驗機流程分辨真偽，但這些做法并不能解決“帶病投保”的問題。

　　他表示，因此，以當時的技術能力，保險公司只會越做越虧，但存量機市場潛力巨大，這塊蛋糕誰也不想放棄。幾乎所有保險公司存量機碎屏險業務都是虧錢的，而且用戶體驗不夠好，投訴非常多，整個保險行業為此繳納了數億元“學費”。

　　二維碼識別技術“破局”

　　今年，眾安在線開始與螞蟻保險合作。作為螞蟻保險平臺負責碎屏險的產品經理，續玉在2013年就參與了眾安首款碎屏險產品的開發，2016年8月，他轉崗支付寶，從事線下的二維碼支付業務，這段經歷給了他做碎屏險的新靈感。

　　“今年7月，我們新上線的碎屏險是通過40多種組合式的創新，解決帶病投保和產品體驗流暢性兩大問題，這些都已經超過了傳統保險技術的范疇。如果我一直在保險團隊，可能就做不出新的碎屏險。”續玉表示。

　　據界面新聞 了解，新的碎屏險在手機設備唯一性識別方面進行了“組合式創新”—— 即把原先應用于收錢碼的二維碼識別技術移植應用到碎屏險的拍照驗機中，此外，還通過多個維度來確認手機設備的唯一身份，從而確保用戶投保和理賠的是同一部手機。在用戶端，只需要拍下投保手機顯示的二維碼屏幕即可投保，大大簡化了投保流程，同時做到了有效識別風控。

　　但持續了八年之久的攻防戰仍在繼續，以拍攝驗機環節為例，半年時間里就經歷過三次攻防：第一次風控采取措施堵住了拍攝頁面作弊可能；第二次作弊手段再升級，風控通過禁用部分接口堵住了漏洞；第三次出現了手段更復雜的技術型黑產，風控針對性地對頁面的核心校驗機制做了升級，保持風控措施的有效性。

　　“依托螞蟻保險平臺開放的能力，眾安碎屏險團隊包括產品、理賠、風控、客服僅僅8個人，一年時間已經累計服務了286萬用戶。目前的存量機市場里，只有在支付寶渠道賣的產品能夠盈利。”續玉表示。

　　他說：“現在，與其他平臺存量機碎屏險僅對部分用戶開放不同，支付寶所有用戶都可以搜索‘碎屏險’進入購買環節，我們的初步目標是如果能夠覆蓋到國內2%的人群，這就可以算是比較成功的產品了。”

　　碎屏險的更大藍圖

　　事實上，碎屏險并非只有“保費收入”這種單一的價值。續玉的碎屏險團隊表示，盤活手機維修產業鏈生態，才是碎屏險的更大藍圖。

　　續玉也透露，未來，碎屏險會隨著用戶規模擴大和更精準的風控措施進一步降價，并將支持更多手機型號、平板電腦等多種電子產品，或者有更高需求的消費者，可以直接賠付全新整機，而不只限于更換屏幕，進一步提升競爭力。

　　在他看來，碎屏險并非是一個細分險種，而是鏈接用戶、市場、服務的生態鏈。在未來，希望不僅保險公司可以通過碎屏險獲得收入，而且電子產品的維修服務行業也可以靠碎屏險提升訂單，更重要的是，對于消費者而言，可以獲得性價比更高的手機維修服務。

　　續玉也承認，目前，碎屏險的售后服務落地能力依然不足，多個城市仍然只能夠提供寄修服務、且服務網點也不充足，支持手機投保維修的型號也仍然有限。

　　此外，在價格方面，由于用戶規模限制，碎屏險價格與防碎屏利器——鋼化膜相比未能產生壓倒性優勢，尤其是曲面屏機型的投保價格依然居高不下。